一、引言

（一）研究背景

随着互联网金融的诞生，传统金融模式产生了翻天覆地的变革。与此同时，一些新兴的概念也随之被提出，普惠金融就是这些众多新鲜概念的重要组成之一。普惠金融在互联网金融的带动下，扩大了业务的范围，促进了资金的快速流动，极大地提升了金融服务水平，进而在很大程度上提高了人民生活水平，促进经济社会的发展。但与之相对应的，也产生了许多问题，加深了地区之间、企业之间发展的不平衡；造成了信用的缺失；在法律缺少监管。同时，疫情给普惠金融未来发展带来更多的不确定性。为此，我们如何在互联网金融这个时代大背景下，抓住机遇，克服挑战，成了当今普惠金融建设与发展亟待解决的问题。

（二）研究目的

本文将在分析互联网金融背景下普惠金融发展现状的基础上，深耕互联网金融对我国普惠金融发展的影响，同时结合疫情的时代大背景，具体阐释带来的机遇与挑战。最后从国家、金融业和企业三个层面提出更加细化的发展思路与措施。最后总结全文，说明我们应抓住机遇并积极应对挑战，有效实施上述细化措施，推动普惠金融的向前发展

二、互联网金融背景下我国普惠金融发展遇到的问题

（一）信用缺失，普惠金融用户权益保护不足

目前我国在互联网领域并没有健全的信用机构，而且在互联网金融中，信用缺失的现象屡见不鲜。此外，互联网金融在风险防控、市场准入、资金流向、市场贸易规律、投资者的保护等各个环节上均缺乏相应的监督和规则，而这就使得非法集资、资金链断裂、商家跑路以及责任人失联等情况屡屡发生。

与此同时，在我国移动端和线上金融的新技术视域下，由于信息不对称而引发的公平交换资产权的问题、信息披露带来的金融资料保密权问题、网络交易所引发的金融资料财产权保护问题、因违法或者非纪律性违规行为而引发的公平交换金融监督问题、维权或者举证困难而导致的公平交换金融立法问题都比我国其他传统金融更加繁琐和突出。这其中，最具有代表性的就是P2P网络借贷平台。所谓的P2P就是指由于企业个人借贷经营者可以通过第三方借贷平台直接在没有收取一定借贷成本的必要前提情况下，为其他事业单位、组织或者个人贷款进行小额抵押借贷的一种新型金融业务经营模式。由于P2P投资门槛低，资金来源渠道更广泛，获得了不少人的青睐。但是，由于P2P平台缺乏监管，导致信用缺失的情况屡见不鲜，对权益也缺乏必要的保护，同时，还使得非法集资、跑路失联等违法违规问题频繁爆发，不少人也因此上当受骗。正是由于这样的问题存在，许多人就不会选用普惠金融产品，而转而选择信用更高，安全系数更高的传统金融产品，这让普惠金融损失了大量用户。

（二）法律监管的缺失

传统的金融机构因为其发展历史悠久，已经拥有了自己的法律规章制度。但是，互联网金融毕竟仍然属于一个有许多不确定性的朝阳产业，其发展时间比较短暂，因而现阶段在金融行业的规章制度和其他相应的政策、法律法规上都有比较多的缺失，在许多方面并没有法律的监管和强硬监管措施的落实。虽然，在2013年国务院的政策指引下，中央和国务院部委派出的互联网专题小组针对我国的互联网金融企业的监督与管理情况进行了深入且严格的调查，但是，针对我国互联网金融的完整法律法规还没有建立和出台，所以其本质问题还未得到充分解决。正是出于这样的原因，在相关纠纷出现时，投资者缺乏相关的法律来维护自己的合法利益，在这种情况下，一些互联网金融产品的发展就受到了很负面的影响。首先，用户对于相关的产品缺乏信心，同时，在与其他相关用户或者开发商发生纠纷时，由于缺少相关法律的规定和保护，自己的任何合法权益根本得不到有效地保护，久而久之，大量用户就丧失了投资互联网普惠金融产品的勇气。一些开发商看到自己开发的互联网普惠金融产品无法吸引用户，也会相应减少资金投入，互联网普惠金融产品也随之被阉割直至扼杀。

三、措施建议

1.完善相关法律法规，构建良好的发展环境

在当前我国金融互联网普惠金融的大发展背景下，我国金融普惠投资金融行业发展中长期产生这些问题的重要原因之一就是由于普惠金融行业的规章制度和其他行业相应的金融政策和相关法律法规都存在明显的不足，金融方面的相关法律和法规监管尚未逐步得到充分建立。为此，我们必须要建设一个比较完善的金融普惠网络金融服务信息系统，其中主要大型小额贷款服务公司、融资和抵押担保服务公司是重中之重。尤其是那些具有一定互联网金融背景的大型企业、网络贷款放贷金融机构的业务管理暂行办法，必须重点修订。同时，还必须推动制定非银行存款放贷企业组织管理条例和典当业务的管理条例，推动修订我国农村新型专业农民合作社管理法等，探索建立类似于农业股权众筹这样的全新经营模式和管理方法。

2．完善增信体系建设，建立多层次的风险分担机制

完善的增信制度体系的建设，主要目标在于整合风险和信息数据资料、搭建一套智能化的风险管理体系。增信制度的一大特点就是尽量让小微型金融企业自己去建立一些相对比较正规的金融信息档案平台，在搭建好这样的信息共享平台后，整个互联网金融工作的进展和管理过程才会变得越来越方便，也才会逐渐实现广大中小企业和全国范围内普惠金融的资讯和信息交流，让各类金融资讯都能够更加高效率地为广大人们所服务。二是我们要进一步建设和完善那些还不够成熟的金融征信机构，信用管理是各行业都需要引起重视的内容，信用机构建设可以帮助我们扩充金融信息也可以便于我们管理，在很大程度上可以让我们的金融服务和对象在征信中的成本得到最大限度的降低。

3．国家加大对小微企业的政策扶持力度

为了激活小微企业在普惠金融市场当中的核心竞争活力，政府有关职能部门应当通过综合分析和考虑当前的小微企业的经济发展状态和情况以及小微企业在我国社会主义金融领域的经济和社会发展水平，适当的放宽对小微企业的融资比例限制，国家可以适当发行抗疫特殊国债，增加地方政府的专项债券，提高资金的使用效率，运用降准、减本、再借贷款等措施，保持资金流动性，引导借贷人在市场利率和价格下行时，把社会资本的运用投入到小微企业发展上，确保小微企业有能力享受普惠金融产品。

参考文献：

[1]方悦.推动普惠金融发展的对策建议——基于互联网金融视角[J].时代金融，2020(34):76-78.

[2]农业银行南京分行课题组，张君.互联网金融助力普惠金融发展浅探[J].现代金融，2020(11):22-24.

[3]杨惠岚.互联网金融视角下普惠金融的发展研究[J].财富时代，2020(05):20.